Introducción
La inclusión financiera de las mujeres emprendedoras en México se ha convertido en una prioridad estratégica para diversos actores del ecosistema económico. A pesar de representar una fuerza productiva significativa, las mujeres enfrentan barreras estructurales para acceder a financiamiento formal. Una nueva alianza entre Unlocked AI, Finvero y Tuiio Santander está abordando directamente este desafío mediante un enfoque innovador que fusiona tecnología, datos alternativos y educación financiera.
Este artículo profundiza en los componentes clave de esta colaboración, analizando su impacto potencial en el ecosistema financiero mexicano, sus beneficios para emprendedoras y las implicaciones para instituciones financieras y políticas públicas. A través de un análisis estructurado, se exploran los retos actuales, los mecanismos innovadores propuestos y las oportunidades de replicabilidad regional.
Brecha de género en el acceso al crédito
El acceso desigual al crédito ha sido uno de los principales obstáculos para las mujeres empresarias en México. Según el Banco de México, solo el 36.1% de las mujeres tienen acceso a créditos formales y menos del 10% de los financiamientos para micro y pequeñas empresas se destinan a emprendedoras. Estas cifras reflejan una discriminación estructural que impide a muchas mujeres desarrollar su potencial productivo.
Un caso concreto es el de microempresarias en zonas rurales, quienes operan sin historial crediticio y dependen de fuentes informales de financiamiento con tasas de interés elevadas. Esta situación perpetúa la informalidad y limita el crecimiento de sus negocios. La falta de herramientas tecnológicas y educativas agrava esta exclusión.
Reducir esta brecha requiere modelos que reconozcan la diversidad de trayectorias empresariales y permitan evaluar la solvencia con criterios más amplios. La alianza analizada representa un paso significativo hacia esa dirección.
La digitalización financiera y su desconexión con las emprendedoras
A pesar del crecimiento de las fintech en México, la digitalización financiera no ha beneficiado de manera equitativa a las mujeres. Solo el 13% de las empresarias utilizan servicios financieros digitales avanzados. Esto se debe en parte a la falta de conocimiento sobre herramientas tecnológicas, pero también a productos financieros diseñados sin perspectiva de género.
Por ejemplo, muchas plataformas requieren comprobantes de ingresos formales o historiales de crédito tradicionales, excluyendo a quienes operan negocios informales, como venta de alimentos desde casa o servicios personales. Estas actividades, aunque productivas, no se reflejan en documentos contables tradicionales.
La desconexión entre innovación tecnológica y necesidades reales de las emprendedoras limita el impacto de la digitalización. La nueva alianza propone revertir esta situación con capacitación práctica y modelos de crédito inclusivos.
Inteligencia artificial como aliada en la inclusión financiera
La incorporación de inteligencia artificial (IA) en el sector financiero ha transformado la forma en que se evalúa el riesgo y se otorgan productos financieros. Entre 2021 y 2024, el uso de IA en fintech mexicanas creció del 28% al 68%. Este avance ofrece oportunidades para crear soluciones más justas y personalizadas.
La alianza liderada por Unlocked AI aprovecha esta tecnología para capacitar a mujeres emprendedoras en el uso de herramientas como chatbots, análisis predictivo y automatización de procesos. Esto permite mejorar la eficiencia operativa sin necesidad de grandes inversiones.
La IA, bien aplicada, puede nivelar el terreno de juego para miles de emprendedoras que tradicionalmente han sido excluidas por modelos financieros rígidos.
Evaluación crediticia con datos alternativos
Uno de los elementos más disruptivos del modelo es el uso de datos alternativos para evaluar la capacidad de pago. Este enfoque considera variables como actividad en redes sociales, geolocalización del negocio y transacciones digitales informales.
Empresas como Equifax han demostrado que estos datos permiten construir perfiles crediticios más precisos, especialmente en contextos donde los historiales tradicionales son inexistentes o poco representativos. En México, muchas mujeres venden productos por WhatsApp o Instagram, generando ingresos que no se documentan formalmente.
Incluir estos datos en el análisis crediticio permite acceder a financiamiento formal de manera justa y basada en evidencia real de productividad.
Adaptación sectorial de productos financieros
Las condiciones de los créditos ofrecidos por Tuiio Santander están adaptadas a las realidades sectoriales de los negocios liderados por mujeres. Las tasas de interés varían según la industria y el tamaño del negocio, y se consideran ciclos productivos estacionales.
Por ejemplo, una mujer que vende productos artesanales en ferias locales puede acceder a un crédito con periodo de gracia adaptado a su calendario de ventas. Este tipo de flexibilidad no existe en los productos tradicionales, que exigen pagos fijos mensuales desde el primer mes.
Esta personalización de condiciones es clave para que el crédito no se convierta en una carga sino en una palanca de crecimiento.
Capacitación tecnológica práctica
El componente educativo de la alianza es fundamental. Unlocked AI lidera un programa de capacitación que enseña a utilizar inteligencia artificial en tareas como diseño gráfico, gestión contable y desarrollo de páginas web, sin necesidad de conocimientos técnicos previos.
Una emprendedora que vende ropa por redes sociales puede aprender a crear un sitio web automatizado con chatbots que gestionen pedidos y cobros. Esto mejora su imagen profesional y amplía su mercado sin requerir grandes inversiones.
La formación práctica y focalizada permite una adopción real de la tecnología, maximizando el impacto del financiamiento recibido.
Transformación del riesgo crediticio
El modelo basado en datos alternativos redefine la noción de riesgo crediticio. Según RiskSeal.io, estos sistemas permiten identificar patrones de comportamiento que predicen mejor la probabilidad de pago que los modelos tradicionales.
Por ejemplo, una persona que realiza pagos puntuales con CoDi y mantiene relaciones comerciales estables en línea puede ser considerada confiable, aunque no tenga buró de crédito. Esto permite a instituciones como Santander ampliar su base de clientes sin elevar su exposición al riesgo sistémico.
La transformación del análisis de riesgo es uno de los mayores aportes de esta colaboración al sistema financiero.
Democratización tecnológica e impacto social
La alianza no solo busca otorgar créditos, sino empoderar a las mujeres con herramientas que les permitan competir en igualdad de condiciones. Esto genera un impacto social profundo, al mejorar la autonomía económica y reducir la dependencia financiera.
En comunidades rurales, por ejemplo, una emprendedora capacitada en herramientas digitales puede acceder a nuevos mercados y formalizar su negocio. Este efecto multiplicador beneficia no solo a las beneficiarias directas, sino a sus familias y comunidades.
Democratizar el acceso a la tecnología es clave para construir una economía más inclusiva.
Escalabilidad del modelo
Uno de los grandes aciertos de la estructura es su capacidad de replicarse en otras regiones. La capacitación puede impartirse a través de cámaras empresariales como CANACO, mientras que el modelo de crédito puede adaptarse mediante APIs que permiten compartir metodologías sin comprometer datos sensibles.
Este enfoque modular permite que otras entidades financieras adopten el modelo, escalando su impacto sin necesidad de grandes inversiones iniciales. La colaboración público-privada será esencial para maximizar esta replicabilidad.
El modelo representa una arquitectura abierta para la inclusión financiera con potencial nacional.
Implicaciones para instituciones financieras
Para las instituciones financieras, este caso demuestra que es posible reducir el riesgo crediticio e incrementar la cartera de clientes al mismo tiempo. La clave está en utilizar herramientas tecnológicas para entender mejor a los nuevos perfiles de clientes.
Adoptar modelos híbridos que combinen crédito con capacitación no solo mejora los indicadores de recuperación, sino que contribuye a los objetivos ESG (ambientales, sociales y de gobernanza), cada vez más valorados por los inversionistas.
Las fintech y bancos tradicionales que no adapten sus modelos podrían quedar rezagados frente a esta nueva ola de inclusión tecnológica.
Recomendaciones para políticas públicas
El éxito de este tipo de iniciativas también depende del entorno regulatorio. Es necesario que las autoridades desarrollen marcos flexibles que reconozcan los modelos alternativos de scoring crediticio y protejan el uso de datos alternativos sin limitar su funcionalidad.
Además, se pueden ofrecer incentivos fiscales a instituciones que integren capacitación tecnológica con productos financieros, creando un ecosistema de colaboración público-privada.
Una infraestructura nacional para compartir datos anonimizados podría acelerar la inclusión financiera sin comprometer la privacidad de los usuarios.
Conclusión
La alianza entre Unlocked AI, Finvero y Tuiio Santander representa un modelo transformador para la inclusión financiera en México. Al integrar datos alternativos, capacitación tecnológica y productos financieros flexibles, se crea una solución holística que responde a necesidades reales.
El éxito de este enfoque puede sentar las bases para una nueva generación de servicios financieros inclusivos, escalables y sostenibles. Instituciones financieras, emprendedoras y autoridades tienen ahora una hoja de ruta clara para avanzar hacia una economía más justa y productiva.
Es momento de adoptar estos modelos, invertir en capacitación y redefinir el concepto de riesgo para construir un sistema financiero verdaderamente inclusivo.
